《集團(tuán)法人客戶(hù)統(tǒng)一授信》——一位銀行人的深夜思考
你有沒(méi)有遇到過(guò)這樣的情況？一家企業(yè)旗下有5家子公司，每家都在不同銀行申請(qǐng)貸款，額度加起來(lái)快趕上母公司總資產(chǎn)了。結(jié)果呢？某家銀行突然發(fā)現(xiàn)：這家“優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”其實(shí)負(fù)債累累，資金鏈早已繃緊。
這就是為什么我們要聊——集團(tuán)法人客戶(hù)統(tǒng)一授信。
Q1：什么是集團(tuán)法人客戶(hù)統(tǒng)一授信？
簡(jiǎn)單說(shuō)，就是銀行不再“只見(jiàn)樹(shù)木，不見(jiàn)森林”，而是把整個(gè)集團(tuán)當(dāng)成一個(gè)整體來(lái)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。比如A集團(tuán)下轄3家子公司，雖然各自獨(dú)立注冊(cè)、獨(dú)立核算，但實(shí)際控制人相同、資金往來(lái)頻繁，那銀行就要看“一家人”的總負(fù)債、現(xiàn)金流、行業(yè)前景，而不是只盯單個(gè)公司報(bào)表。
Q2：為什么要統(tǒng)一授信？不這樣行不行？
當(dāng)然不行！我去年就見(jiàn)過(guò)一個(gè)真實(shí)案例：某地產(chǎn)集團(tuán)通過(guò)多家子公司在不同銀行重復(fù)融資，總額超8億，最終因現(xiàn)金流斷裂爆雷。當(dāng)時(shí)，每家銀行都覺(jué)得自己放貸“安全”，結(jié)果一窩蜂踩雷。統(tǒng)一授信能打破信息孤島，讓銀行看清全貌。
Q3：怎么落地？流程復(fù)雜嗎？
不復(fù)雜，但需要專(zhuān)業(yè)。我們銀行會(huì)先做三件事：
梳理集團(tuán)股權(quán)結(jié)構(gòu)圖，識(shí)別實(shí)際控制人和關(guān)鍵子公司；
整合所有子公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、擔(dān)保關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易；
設(shè)定統(tǒng)一授信額度上限，再按子公司的經(jīng)營(yíng)能力和用途分配。
比如去年服務(wù)的一家食品集團(tuán)，我們給它核定綜合授信1.2億元，其中子公司B（主營(yíng)冷鏈）占6000萬(wàn)，子公司C（電商渠道）占4000萬(wàn)，剩下的2000萬(wàn)作為備用流動(dòng)資金——既滿(mǎn)足發(fā)展需求，又控制風(fēng)險(xiǎn)。
Q4：對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，好處是什么？
太明顯了！以前跑多家銀行，材料重復(fù)提交、審批周期長(zhǎng)?，F(xiàn)在統(tǒng)一授信后，一次盡調(diào)、一張額度表，效率提升50%以上。更重要的是，客戶(hù)不用再“拆東墻補(bǔ)西墻”，反而更容易獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的金融支持。
朋友，如果你是企業(yè)主或財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，不妨問(wèn)問(wèn)你的合作銀行：“你們是否對(duì)我們的集團(tuán)做統(tǒng)一授信？”這不僅是個(gè)專(zhuān)業(yè)問(wèn)題，更是信任的起點(diǎn)。
畢竟，在這個(gè)不確定的時(shí)代，真正的伙伴，是愿意陪你一起看清全局的人。
