最近看到不少人在討論返還型重疾險(xiǎn)，覺得很心動(dòng)，但真的值得買嗎？作為一個(gè)資深的保險(xiǎn)規(guī)劃師，我想和大家分享一下為什么我建議大家謹(jǐn)慎對(duì)待返還型重疾險(xiǎn)。
問：什么是返還型重疾險(xiǎn)？和傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？
返還型重疾險(xiǎn)和傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的主要區(qū)別在于，返還型在保費(fèi)到期后，會(huì)將部分保費(fèi)返還給投保人。聽起來好像很劃算，保了險(xiǎn)還能退錢。但實(shí)際上，這種“返還”的代價(jià)是什么呢？保費(fèi)通常會(huì)更高，而且返還的金額并不是全部保費(fèi)，而是經(jīng)過扣除各項(xiàng)費(fèi)用后的剩余部分。
問：返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)不會(huì)虧損？
這是很多人關(guān)心的問題。返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)確實(shí)比傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)更高，而且返還的金額也不是全額。比如，假設(shè)你買了一個(gè)十年期的返還型重疾險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1萬(wàn)元，十年共繳納10萬(wàn)元。到期后，保險(xiǎn)公司可能會(huì)返還你8萬(wàn)元，那么這10萬(wàn)元的保費(fèi)實(shí)際上只能拿回8萬(wàn)元，剩下的2萬(wàn)元就被用來支付了保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，包括運(yùn)營(yíng)成本和利潤(rùn)。
問：返還型重疾險(xiǎn)的“返還”真的劃算嗎？
很多人覺得返還型重疾險(xiǎn)的“返還”功能很吸引人，但實(shí)際上，這種“返還”并不是免費(fèi)的。你需要用更高的保費(fèi)來?yè)Q取這個(gè)“返還”的承諾。而且，如果你在保費(fèi)期間沒有生病，拿到返還的錢可能會(huì)讓你覺得“不虧”，但實(shí)際上，這筆錢如果投資在其他地方，可能會(huì)有更高的收益。
問：返還型重疾險(xiǎn)還有哪些需要注意的地方？
除了保費(fèi)更高，返還型重疾險(xiǎn)還有一個(gè)需要注意的地方，就是保費(fèi)的時(shí)間價(jià)值。如果你選擇了分期繳納，保費(fèi)的時(shí)間價(jià)值會(huì)被逐漸消耗。比如，你繳納的第一年保費(fèi)，可能在第十年才會(huì)返還給你，這中間的時(shí)間價(jià)值可能會(huì)被通貨膨脹和其他投資機(jī)會(huì)所超越。
問：那怎么選擇更適合自己的重疾險(xiǎn)呢？
選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候，首先要明確自己的需求。如果你只是想保障自己在患重病時(shí)有足夠的資金，傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)可能更適合你。它的保費(fèi)雖然不會(huì)返還，但保費(fèi)更低，而且保障范圍更廣。如果你對(duì)“返還”功能感興趣，可以考慮其他類型的保險(xiǎn)或投資產(chǎn)品，比如分紅保險(xiǎn)或投資型保險(xiǎn)，但要注意它們的風(fēng)險(xiǎn)和收益。
總結(jié)：
返還型重疾險(xiǎn)雖然聽起來很吸引人，但實(shí)際上可能并不是最劃算的選擇。它的保費(fèi)更高，返還的金額有限，而且保費(fèi)的時(shí)間價(jià)值會(huì)被消耗。如果你只是想保障自己在患重病時(shí)有足夠的資金，傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)可能更適合你。記住，保險(xiǎn)的核心目的是保障，而不是投資。希望大家在選擇保險(xiǎn)時(shí)，能夠理性分析，選擇最適合自己的產(chǎn)品。
