樂(lè)享百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)有什么弊端嗎？
最近不少朋友私信問(wèn)我：“我買了樂(lè)享百萬(wàn)醫(yī)療，感覺(jué)保障挺全面，但總覺(jué)得哪里不對(duì)勁……它真的沒(méi)坑嗎？”說(shuō)實(shí)話，作為一位深耕保險(xiǎn)多年的自媒體人，我得坦白：任何產(chǎn)品都有兩面性，樂(lè)享百萬(wàn)醫(yī)療也不例外。
先說(shuō)優(yōu)點(diǎn)——它確實(shí)便宜、保額高（通常300萬(wàn)起步），覆蓋住院、手術(shù)、特效藥，還能對(duì)接醫(yī)院直付，對(duì)普通人來(lái)說(shuō)性價(jià)比極高。但問(wèn)題也藏在細(xì)節(jié)里，我用一個(gè)真實(shí)案例告訴你：
去年我表姐在杭州一家三甲醫(yī)院查出乳腺癌，花了近20萬(wàn)治療費(fèi)。她買了樂(lè)享百萬(wàn)醫(yī)療，本以為能報(bào)銷大頭，結(jié)果保險(xiǎn)公司只賠了12萬(wàn)，還被要求補(bǔ)充材料。為什么？因?yàn)樗牟v中寫的是“乳腺結(jié)節(jié)”，而診斷書上才明確是“惡性腫瘤”——保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于“未確診”階段，不賠付！
這就是第一個(gè)弊端：等待期和免責(zé)條款太隱形。樂(lè)享百萬(wàn)醫(yī)療有30天等待期，且對(duì)既往癥、特定疾?。ㄈ缂谞钕侔?、部分婦科?。┯袊?yán)格限制。很多人沒(méi)細(xì)看合同，以為“癌癥都能報(bào)”，其實(shí)不是。
第二個(gè)痛點(diǎn)：理賠流程像走迷宮。
我認(rèn)識(shí)一位寶媽，孩子發(fā)燒住院，花了8000元，申請(qǐng)理賠時(shí)被要求提供全套檢查單、用藥清單、費(fèi)用明細(xì)，甚至還要醫(yī)院蓋章證明“非醫(yī)保目錄內(nèi)費(fèi)用”。整整兩周，她跑了三次醫(yī)院、兩次保險(xiǎn)公司，最后只拿到6500元——因?yàn)椴糠炙幤凡辉趫?bào)銷范圍內(nèi)。
第三個(gè)隱藏雷區(qū)：續(xù)保不穩(wěn)定。
雖然宣傳說(shuō)“保證續(xù)?！保珜?shí)際條款寫著“若產(chǎn)品停售或健康狀況變化，可能無(wú)法續(xù)保”。去年就有用戶反饋，樂(lè)享某款產(chǎn)品突然下架，老客戶只能轉(zhuǎn)投其他險(xiǎn)種，保費(fèi)翻倍！
所以，我的建議是：
? 如果你是健康人群、預(yù)算有限、想補(bǔ)足社保缺口，樂(lè)享百萬(wàn)醫(yī)療可以當(dāng)“基礎(chǔ)防護(hù)”；
? 但別把它當(dāng)成“萬(wàn)能保險(xiǎn)”，尤其有慢性病或家族遺傳史的朋友，一定要仔細(xì)核對(duì)免責(zé)條款。
最后送大家一句話：保險(xiǎn)不是萬(wàn)能鑰匙，而是風(fēng)險(xiǎn)的緩沖墊。買之前多問(wèn)一句，比事后哭一場(chǎng)強(qiáng)得多。
