重復(fù)保險(xiǎn)的定義
你有沒(méi)有遇到過(guò)這樣的情況？明明已經(jīng)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，結(jié)果保險(xiǎn)公司卻說(shuō)：“您這輛車(chē)在兩家公司都投保了，我們只能按比例賠付?！薄@就是我們今天要聊的“重復(fù)保險(xiǎn)”。
什么是重復(fù)保險(xiǎn)？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是同一個(gè)被保險(xiǎn)人、同一保險(xiǎn)標(biāo)的（比如一輛車(chē)、一套房）、同一保險(xiǎn)期間內(nèi)，向兩個(gè)或以上保險(xiǎn)公司投保了相同類(lèi)型的保險(xiǎn)。聽(tīng)起來(lái)像“多買(mǎi)一份安心”，但其實(shí)藏著法律風(fēng)險(xiǎn)和理賠陷阱。
舉個(gè)真實(shí)案例：小李去年給他的豐田凱美瑞買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)，保額30萬(wàn)。今年他覺(jué)得不夠放心，又找另一家保險(xiǎn)公司續(xù)保了一份相同的車(chē)損險(xiǎn)，保額也是30萬(wàn)。半年后車(chē)子出了事故，維修花了2.5萬(wàn)元。兩家保險(xiǎn)公司都收到了理賠申請(qǐng)——這時(shí)問(wèn)題來(lái)了：誰(shuí)賠？賠多少？
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十六條，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。也就是說(shuō)，如果出險(xiǎn)時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值是25萬(wàn)，兩家公司最多合計(jì)賠25萬(wàn)，不能多賠一分！而且，通常采用“比例分?jǐn)偂狈绞健热缂坠境袚?dān)60%，乙公司承擔(dān)40%。
更麻煩的是，有些保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)你是重復(fù)投保，可能會(huì)直接拒賠，或者要求你先退掉一份保單再處理。這不是“坑”，而是防止道德風(fēng)險(xiǎn)——萬(wàn)一有人故意重復(fù)投保騙保呢？
那怎么避免重復(fù)保險(xiǎn)？記住三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：
保留所有保單憑證，定期核對(duì)保單號(hào)、保險(xiǎn)期限、保障內(nèi)容；
使用保險(xiǎn)平臺(tái)或APP（如支付寶、微信“微?！保┮绘I查保單，能快速發(fā)現(xiàn)是否重復(fù)；
買(mǎi)保險(xiǎn)前主動(dòng)告知保險(xiǎn)公司是否有其他保單，誠(chéng)實(shí)比省錢(qián)更重要。
所以啊，重復(fù)保險(xiǎn)不是“更安全”，而是“更復(fù)雜”。別讓自己的小心思變成理賠時(shí)的大麻煩。記?。罕ｋU(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，不是疊加保障。
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