你是不是也曾在房貸計(jì)算器前糾結(jié)到深夜？
“等額本金”聽起來專業(yè)，其實(shí)它比你想象中更貼心——每月還的錢越來越少，但利息支出卻更早結(jié)束。今天我就用真實(shí)案例+清晰公式，帶你秒懂這個(gè)“聰明人”的還款方式。
Q：什么是等額本金？
簡(jiǎn)單說，就是每月還的本金固定不變，利息隨剩余本金減少而遞減。比如你貸款100萬(wàn)、20年、年利率4.5%，首月還本金是100萬(wàn) ÷ 240個(gè)月 = 4166.67元，加上當(dāng)月利息（100萬(wàn) × 4.5% ÷ 12）= 3750元，合計(jì)7916.67元。第二個(gè)月本金還是4166.67元，但利息變成（100萬(wàn) 4166.67）× 4.5% ÷ 12 ≈ 3738.28元，總還款7904.95元……越還越少，壓力越來越輕。
Q：等額本金的計(jì)算公式是什么？
別怕數(shù)學(xué)！記住兩個(gè)核心公式：
?? 每月本金 = 貸款總額 ÷ 還款月數(shù)
?? 每月利息 = 剩余本金 × 月利率
?? 每月還款額 = 每月本金 + 每月利息
舉個(gè)真實(shí)例子：我朋友小林貸了80萬(wàn)，25年期，年利率4.2%，他選了等額本金。第一月還：80萬(wàn) ÷ 300 = 2666.67元本金，利息：80萬(wàn) × (4.2% ÷ 12) = 2800元，共5466.67元；第12個(gè)月時(shí)，剩余本金約77.33萬(wàn)，利息只剩約2706元，總還款約5372元——整整省了94元！
Q：為什么很多人選等額本息？它真的不劃算嗎？
不是不劃算，而是適合不同階段的人。等額本息每月金額固定，適合收入穩(wěn)定、想控制現(xiàn)金流的朋友；等額本金前期壓力大，但總利息少近20%——比如上面的例子，25年下來能省超8萬(wàn)元！適合年輕人、有理財(cái)能力、愿意“先苦后甜”的你。
寫在最后：如果你正在買房或換房，不妨拿計(jì)算器算一算：等額本金到底值不值？別讓銀行的“標(biāo)準(zhǔn)化方案”綁架了你的選擇。真正聰明的還款，是你根據(jù)自己的節(jié)奏定制的。
?? 小貼士：用Excel表格自動(dòng)算每月還款額，輸入貸款額、年限、利率，立刻看到“本金+利息”的變化曲線——這才是真正的財(cái)務(wù)自由第一步！
